Instytucje pozabankowe mają ograniczone możliwości przy udzielaniu pożyczek: mogą ich udzielać do określonej wartości i nie mogą gromadzić depozytów. W związku z tym jedynym rozwiązaniem w tej sytuacji jest wystawianie części udzielonych pożyczek na sprzedaż.

Przedstawiając na przykładzie, firma pozabankowa udzieliła pożyczki na kwotę 30 000 zł na 36 miesięcy. Chcąc przyspieszyć możliwość otrzymania zysku – instytucja pozabankowa odsprzedaje część długu za pośrednictwem platformy internetowej. Zyskuje tym samym szybszy dostęp do środków. W takiej sytuacji inwestor pożyczkowy wykupuje na platformie udziały w pożyczce i dzięki temu może liczyć na zysk.

Dobry zysk z inwestycji potrafi działać jak magnes, dlatego warto zachowywać zdrowy rozsądek. Z jednej strony wykup udziałów w pożyczce otwiera drogę do otrzymania atrakcyjnych zysków dzięki wyższym kosztom finansowania w ofertach pozabankowych. Z drugiej strony firmy pozabankowe nie zawsze są w stanie odzyskać kapitał z udzielonych pożyczek.

Dobrą praktyką ograniczającą ryzyko inwestowania w udziały w pożyczkach jest uprzednie dokładnie sprawdzenie konkretnej instutucji. Zwróć szczególną uwagę na prześwietlenie wnioskodawcy, jego historii i zdolności kredytowej. Dzięki temu zyskasz większą pewność, że zarobisz na tej transakcji.

Pożyczki społecznościowe są swego rodzaju novum na rynku. W tych transakcjach nie uczestniczy firma pożyczkowa. Takie rozwiązanie jest w Polsce legalne i cieszy się coraz większym zainteresowaniem. Pożyczki nie podlegają ograniczeniom co do wartości udzielonego finansowania. Połączenie pożyczkobiorcy z pożyczkodawcą odbywa się za pomocą serwisu internetowego, na którym obie strony mogą zamieszczać swoje ogłoszenia. 

Aby transakcja była wiążąca pod kątem prawnym, zobowiązanie musi być udzielone na podstawie umowy pożyczki. Ponadto do obowiązków pożyczkobiorcy należy opłacenie podatku od czynności prawnych. Podatek jest naliczany po podpisaniu umowy i wynosi 2% wartości finansowania. Z kolei pożyczkodawca jest zobligowany do odprowadzenia podatku dochodowego na poziomie 19% od wartości otrzymanych odsetek. 

Warto również mieć na względzie, że pożyczka udzielona do kwoty 500 złotych nie wymaga formy pisemnej. Pożyczka udzielona o wartości przewyższającej 15.000 złotych musi być udokumentowana w formie przelewu na konto bankowe lub przekazu pocztowego. 

Inwestowanie w pożyczki społecznościowe jest jedną z form crowdfundingu, w której wielu inwestorów wspólnie pożycza osobie fizycznej potrzebną jej kwotę za pośrednictwem platformy internetowej. Platformy umożliwiające inwestowanie w pożyczki społecznościowe działają w modelu marketplace, który polega na łączeniu dwóch stron transakcji poprzez aplikację. Do najbardziej popularnych firm rozwijanych w modelu marketplace należą Uber oraz AirBnB, które wprowadziły innowacje do branży taksówkarskiej oraz hotelarskiej. Przyczyniło się to do obniżenia kosztów przejazdów oraz kosztów zakwaterowania. Ta sama idea przyświeca pożyczkom społecznościowym.

Ten sposób pożyczania pieniędzy przełamuje monopol instytucji finansowych. Wnioskodawca nie ubiega się o pożyczkę u żadnej z instytucji, tylko bezpośrednio od innych osób fizycznych i od organizacji. 

Ta forma inwestowania w pożyczki nie różni się zbyt wiele od pożyczek społecznościowych dla osób fizycznych. Zasadniczą różnicą jest to, że pożyczkobiorcą jest firma, a pożyczkodawcą Inwestor, który oferuje swoje środki.

Podczas rozważania opcji inwestowania w pożyczki warto uwzględnić w możliwych formach inwestycji również inwestowanie w pożyczki prywatne. W tym przypadku rozróżniamy dwa rodzaje:

Pierwsza możliwość cechuje się niestety ogromnym ryzykiem. Przede wszystkim pożyczkodawca nie ma możliwości rzetelnego zweryfikowania pożyczkobiorcy, jego zdolności kredytowej, co wiąże się z brakiem gwarancji odzyskania udzielonej kwoty pożyczki i odsetek.

W przypadku pożyczek pod zastaw nieruchomości inwestor musi dysponować większą kwotą kapitału. Ten rodzaj pożyczek dzieli się na:

⚫ pożyczki z wpisem do księgi wieczystej

⚫ pożyczki pod przywłaszczenie

Jako wieloletni praktyk, analityk, mogę śmiało stwierdzić, że dla inwestora druga możliwość jest korzystniejsza. W przypadku braku spłaty zobowiązania – nieruchomość przechodzi na inwestora, dzięki temu może zyskać dużo więcej niż wstępnie zakładał. Podobnie jest przy wpisie do księgi wieczystej, jednak droga do uzyskania nieruchomości jest dłuższa i może okazać się problematyczna, gdy pierwotny właściciel posiada inne zadłużenia.

Firmy mogą skorzystać z szerokiego spektrum możliwych źródeł finansowania. Do finansowania od inwestorów indywidualnych skłaniają ich:

✔ sprawny proces decyzyjny,

✔ mniej formalności,

✔ indywidualne negocjacje warunków finansowania,

✔ dostosowania formy zabezpieczenia do preferencji inwestora.

Przedstawione atuty sprawiają, że firmy w coraz większym stopniu otwierają się na inwestorów indywidualnych. Inwestowanie w pożyczki korporacyjne jest atrakcyjną formą ulokowania minimum 20.000 złotych. Z tą formą inwestowania wiążę się możliwość otrzymania szerszego spektrum zabezpieczeń oraz możliwości uzyskania zdecydowanie większej liczby informacji o pożyczkobiorcy, aniżeli w innych formach finansowania. Dzięki temu możesz dokonać bardziej precyzyjnej oceny zdolności kredytowej firmy. Coraz więcej firm prowadzi aktywne relacje inwestorskie, poprzez które na bieżąco przekazuje informacje do inwestorów o swojej aktualnej kondycji finansowej. 

1⃣ Dywersyfikacja – zainwestuj swoje pieniądze w aktywa o różnej klasie ryzyka. 

2⃣ Dyskontuj ryzyko – w inwestycjach o większym ryzyku oczekuj większych stóp zwrotu. 

3⃣ Bezpieczeństwo – skorzystaj z dodatkowych form ochrony kapitału i inwestuj w pożyczki z gwarantowanym wykupem lub z zabezpieczeniem

4⃣ Inwestuj w pożyczki ratalne – większość klientów nie ma problemów z regularną spłatą zadłużenia

5⃣ Własna analiza – decydując się na konkretną pożyczkę, zapoznaj się z jej szczegółami. Przygotuj pytania, które będziesz chciał zadać potencjalnemu pożyczkobiorcy. Zweryfikuj, czy dotychczasowe zobowiązania pożyczkobiorcy były spłacane terminowo.

6⃣ Dociekliwość – zanim podejmiesz decyzję o zainwestowaniu w pożyczkę, zapoznaj się z regulaminami i ofertą. W razie jakichkolwiek wątpliwości śmiało pytaj. 

7⃣ Transparentność – inwestuje tylko te firmy lub osoby fizyczne, które w pełni transparentnie przekazują Ci informacje, na podstawie których będzie mógł dokonać oceny inwestycji.

8⃣ Edukacja – przed dokonaniem inwestycji zwiększ swoją wiedzę o danej formie inwestycji.

Przeznacz określoną część kapitału na inwestowanie w pożyczki.

Pisząc wprost – musisz określić czy inwestujesz w pożyczkę, która ma krótki terminem spłaty i Twój kapitał oraz zyski zwrócą się w krótkim czasie, czy jednak decydujesz się na inwestowanie w pożyczki z długim terminem spłaty i tym samym zamrażasz swoje środki na np. 2 lata.

Wybierz formę inwestycji, która jest dla Ciebie najbardziej odpowiednia z punktu widzenia: dostępności, przeznaczonej kwoty na inwestycję, skłonności do ryzyka.

Przeznaczona kwota na inwestycje oraz skłonność do ryzyka w dużym stopniu determinuje wybór typu pożyczki z poniższych: 

Pożyczka bez zabezpieczenia

Plusy:

+ możesz inwestować małe kwoty

+ jest wielu poszukujących tej formy finansowania

+ gwarancja wysokich zysków

+ proste zasady udzielenia pożyczki

Minusy:

– duże ryzyko braku spłaty pożyczki

Pożyczka z zabezpieczeniem

Dysponując większą ilością pieniędzy rzędu kilkuset tysięcy, zdecydowanie warto wybrać zabezpieczone pożyczki. Najpopularniejszą formą zabezpieczenia spłaty pożyczki jest nieruchomość. Inwestowanie w pożyczki zabezpieczone na nieruchomości otrzymujesz wpis do księgi wieczystej nieruchomości w dziale IV lub ustanowienie tzw. przewłaszczenie na zabezpieczenie. Przy braku spłaty pożyczki w terminie pozostaje nieruchomość, z której inwestor może odzyskać pieniądze.

Plusy:

+ mniejsze zyski i dłuższy czas oczekiwania na zwrot kapitału

+ ryzyko braku spłaty właściwie nie istnieje, ponieważ inwestor może odzyskać pieniądze z nieruchomości

Minusy

– musisz posiadać kilkaset tysięcy kapitału

– podczas nabycia nieruchomości mogą pojawić się skomplikowane procedury prawne lub problemy z dokumentacją 

– realna wartość nieruchomości może okazać się niższa

Wybierz miejsce, za pośrednictwem którego będziesz dokonywał transakcji. Do możliwych miejsc należą:

✔ Platformy pożyczkowe – niezależnie od modelu działania danej platformy, każdorazowo przy ocenie platformy należy zwrócić uwagę na:

☑ sposób weryfikacji zdolności kredytowej klientów,

☑ Formę zabezpieczenia spłaty pożyczki ( np. opcja ubezpieczenia inwestycji/wykupu niespłaconej pożyczki),

☑ przejrzystość i czytelność regulaminu platformy,

☑ sposób działania (pośredni a więc współpraca platformy z firmami pożyczkowymi lub bezpośredni, czyli lokowania przez inwestora środków w pożyczkę udzieloną konkretnemu klientowi).

✔ Portale z ogłoszeniami

✔ Brokerzy inwestycji – finalnym zadaniem brokera jest połączenie stron, tj. firmy z inwestorem. 

Zanim jednak nastąpi przedstawienie firmy inwestorowi, broker przez kilka tygodni współpracuje z firmą poznając od środka jej sytuację finansową, sposób organizacji zarządzania, wdrażając standardy zarządzania finansami oraz raportowania wyników finansowych. Ten okres przygotowawczy służy również przygotowaniu firmy do otrzymania finansowania, zmniejszenia ryzyk inwestycyjnych, a w efekcie do przeprowadzenia oceny scoringowej firmy w oparciu o wypracowany model uwzględniający 76 elementów o określonej wadze istotności. Finalna ocena kształtuje się w przedziale od 0 do 10 punktów, gdzie im większa wartość tym większe prawdopodobieństwo, że pożyczkobiorca spłaci zadłużenie zgodnie z umową. 

Model scoringowy jest zasilany kolejnymi danymi, dzięki czemu zwiększa się jakość oceny firm. Rozwój modelu jest realizowany również poprzez testowanie nowych zmiennych. Wskaźniki KPI wykorzystywane do oceny jakości modelu scoringowego obejmują:

★ Wskaźnik strat = straty na pożyczka do łącznej wartości udzielonych pożyczek * 100%

★ Współczynnik korelacji wskaźnika strat do oceny wiarygodności kredytowej

W przypadku pożyczki z brokerem inwestycji, inwestor lokuje środki w formie udzielenia pożyczki dla konkretnej firmy. 

Plusy inwestowania w firmy współpracujące z brokerem inwestycji to:

+ inwestycje o określonym ryzyku

+ indywidualne negocjacje warunków inwestycji (okres finansowania, oprocentowanie, forma zabezpieczenia spłaty pożyczki)

+ dostosowanie formy zabezpieczenia do oprocentowania pożyczki

+ niespłacone pożyczki mogą zostać odsprzedane firmie windykacyjnej, co jest gwarancją na odzyskanie kapitału

+ zweryfikowana sytuacja finansowa pożyczkobiorcy

+ cykliczne raportowanie sytuacji finansowej pożyczkobiorcy

Dokonaj oceny każdej z dostępnych ofert wyselekcjonowanych w oparciu o powyższe kryteria.

Dokonaj wyboru konkretnej osoby lub firmy, której udzielisz pożyczki.

Na bieżąco monitoruj sytuację finansową pożyczkobiorcy.

Po otrzymaniu odsetek od udzielonych pożyczek dokonaj ich rozliczenia z urzędem skarbowym. Takie podsumowanie należy wykonać na koniec roku kalendarzowego. Zarobiona kwota, to kwota brutto, którą musisz wpisać w PIT-38, a następnie odprowadzić należny podatek.